Terminologi pinjaman bisnis bisa membingungkan. Kebanyakan pemilik usaha kecil lebih suka mengembangkan perusahaan mereka daripada berbicara tentang bunga pinjaman dan biaya keuangan. Yang mengatakan, jika Anda mendekati pemberi pinjaman tanpa mengetahui terminologi pinjaman Anda bisa meminjam masalah.

Dalam artikel ini kami telah membuat glosarium definisi pinjaman yang harus diketahui oleh peminjam usaha kecil untuk membuat pilihan yang tepat. Mengetahui istilah-istilah ini akan membantu memahami opsi pendanaan bisnis kecil dan kewajiban yang menyertainya.

Tingkat persentase tahunan (Annual Percentage Rate)

Tingkat persentase tahunan atau APR adalah perhitungan yang digunakan dalam produk kredit usaha kecil untuk memungkinkan peminjam membandingkan berapa biaya kredit sebenarnya. Misalnya, Anda dapat membandingkan APR pada dua kartu kredit bisnis. Ini memberi Anda perbandingan yang lebih tepat tentang biaya kredit.

Jangan bingung antara APR dengan suku bunga sederhana. Suku bunga hanya mengacu pada bunga yang Anda bayarkan atas uang yang Anda pinjam. Namun, APR termasuk biaya lain di atas bunga. Biaya ini dapat mencakup biaya originasi, pemrosesan cek, dan biaya pemeliharaan.

Amortisasi (Amortization)

Amortisasi adalah alokasi pembayaran untuk melunasi pinjaman dalam periode pembayaran yang telah ditetapkan. Jadwal amortisasi menerapkan sebagian besar uang dalam pembayaran awal untuk membayar bunga. Kemudian, ramuan yang lebih besar dari setiap pembayaran digunakan untuk membayar kembali pokok pinjaman.

Pembayaran balon (Balloon Payment)

Sebuah pembayaran balon adalah pembayaran lump sum karena pada akhir jangka waktu pinjaman. Pembayaran balon menyiratkan bahwa pembayaran bulanan tidak cukup untuk melunasi pinjaman secara penuh, tetapi pembayaran sekaligus akan jatuh tempo.

Pinjaman dengan pembayaran balon biasanya merupakan pinjaman jangka pendek yang menjaga pembayaran pinjaman tetap rendah sampai jangka waktunya jatuh tempo.

Peminjam (Borrower)

Peminjam adalah orang atau bisnis yang mengambil uang dari bank atau pemberi pinjaman lain dengan perjanjian untuk membayar kembali pinjamannya.

Peminjam berjanji untuk melakukan pembayaran pada jadwal yang telah disepakati termasuk bunga dan biaya lainnya. Peminjam menandatangani perjanjian pinjaman atau instrumen hutang lainnya.

Pinjaman Jembatan (Bridge Loan)

Pinjaman jembatan adalah pinjaman yang dimaksudkan untuk menutupi biaya sampai pembiayaan permanen tersedia. Dalam bisnis, pinjaman jembatan mencakup penggajian, inventaris, dan biaya lainnya. Mereka seringkali memiliki bunga tinggi dan dimaksudkan untuk dilunasi dalam waktu kurang dari satu tahun.

Catatan cognovit (Cognovit Note)

Catatan cognovit adalah surat promes di mana peminjam memberikan hak kepada pemegang catatan sebelumnya untuk mendapatkan keputusan tanpa litigasi pengadilan yang panjang.

Catatan cognovit kadang-kadang disebut pengakuan keputusan karena pemegang catatan “mengakui keputusan” atas nama peminjam, di pengadilan, jika terjadi gagal bayar. Saat ini, penggunaannya sangat dibatasi oleh hukum.

Pengakuan catatan penilaian diakui secara hukum hanya di beberapa negara bagian, termasuk Ohio, Delaware, Virginia, Pennsylvania, dan Maryland. Pemilik bisnis harus mengetahui terminologi pinjaman ini dan menghindari catatan kognitif karena itu berarti melepaskan hak yang berharga.

Tanda tangan bersama (Co-signer)

Penandatangan bersama adalah pihak ketiga yang terkait untuk pembayaran pinjaman bersama Anda. Seorang pengusaha bisnis kadang-kadang disebut penjamin. Penjamin harus menandatangani dokumen yang menjamin untuk melakukan pembayaran jika Anda gagal bayar dan tidak dapat membayar.

Seorang pemilik bisnis yang mapan dengan kredit yang baik biasanya tidak membutuhkan seorang cosigner. Namun, wirausahawan pemula mungkin diharuskan untuk memilikinya, dan harus mengantre calon penandatangan seperti pemilik bisnis atau anggota keluarga yang sudah mapan.

Garis Kredit (Credit Line)

Jalur kredit adalah kredit bergulir yang dapat dipinjam peminjam sesuai kebutuhan, hingga batas maksimum yang disetujui. Peminjam hanya menarik jumlah yang diperlukan, dan akan dikenakan bunga hanya atas jumlah tersebut, bukan pada batas maksimum yang disetujui.

Pinjaman berbeda dari jalur kredit karena mengharuskan Anda untuk mengambil seluruh jumlah pinjaman di awal. Dengan pinjaman Anda harus membayar bunga atas dana pinjaman penuh sampai lunas.

Laporan kredit (Credit Report)

Laporan kredit merinci sejarah kredit peminjam atau pemohon dan termasuk skor kredit yang dikeluarkan oleh biro kredit yang diakui. Untuk pinjaman bisnis kecil, pemberi pinjaman sering kali melihat laporan kredit pribadi pemilik dan laporan kredit bisnis, di antara dokumen pinjaman bisnis lainnya.

Laporan kredit merinci kelayakan kredit seseorang atau bisnis. Mereka membantu pemberi pinjaman memutuskan apakah akan menyetujui kredit dan dengan persyaratan apa.

Instrumen Hutang (Debt Instruments)

Instrumen hutang adalah kesepakatan antara peminjam dan pemberi pinjaman yang mengatakan bahwa peminjam akan membayar kembali uang yang dipinjam atau diinvestasikan.

Dua contoh instrumen hutang termasuk surat promes dan pinjaman. Persyaratan surat promes atau persyaratan pinjaman mungkin termasuk bunga, agunan dan jadwal untuk membayar kembali pinjaman.

Rasio Hutang terhadap Pendapatan (Debt-to-Income Ratio)

Rasio hutang terhadap pendapatan mengacu pada persentase pendapatan yang digunakan bisnis atau individu untuk membayar hutang. Pemberi pinjaman menggunakan persentase ini untuk memutuskan apakah peminjam dapat membeli pinjaman lain.

Pengusaha mungkin memiliki pinjaman pelajar dan hutang signifikan lainnya. Rasio hutang terhadap pendapatan yang tinggi menimbulkan pertanyaan tentang apakah seseorang mampu membayar pembayaran bulanan tambahan.

Nilai Pasar Wajar (Fair Market Value)

Nilai pasar wajar mengacu pada nilai properti, yaitu harga pembelian realty atau jaminan lain yang bersedia dibayar oleh pembeli di pasar terbuka. Nilai pasar wajar dihitung dengan melihat faktor-faktor seperti nilai properti atau aset serupa.

Pemberi pinjaman hipotek akan memerintahkan penilaian properti untuk menentukan apakah ada cukup agunan untuk membenarkan pinjaman, ketika agunan diperlukan.

Skor FICO (FICO score)

Skor FICO adalah ukuran yang digunakan untuk mengevaluasi risiko kredit individu untuk tujuan pinjaman. Fair Isaac Corporation of San Jose, California menciptakan skor FICO. Skor tersebut mirip dengan metode yang dikembangkan oleh perusahaan seperti Equifax untuk mengukur kelayakan kredit individu.

Pendapatan kotor (Gross Income)

Pendapatan kotor adalah pendapatan total individu atau bisnis sebelum pajak atau biaya dikurangkan. Untuk individu, pendapatan kotor sama dengan pendapatan total dikurangi pajak dan potongan wajib.

Untuk bisnis, pendapatan kotor mengacu pada pendapatan di atas gaji, pajak, kewajiban hutang, dan biaya lain yang terkait dengan pengoperasian bisnis. Penghasilan bersih, sebaliknya, setelah biaya tertentu dikurangi.

Pembayaran bunga (Interest Payments)

Pembayaran bunga mengacu secara khusus pada bagian pembayaran bulanan peminjam yang digunakan untuk membayar bunga. Pembayaran bunga berbeda dari bagian jumlah pembayaran yang digunakan untuk membayar pokok. Pembayaran bunga mungkin berbeda karena amortisasi. Mereka mungkin lebih tinggi di awal pinjaman tetapi lebih rendah di akhir pinjaman.

Komitmen Pinjaman (Loan Commitment)

Komitmen pinjaman adalah nama untuk perjanjian yang dibuat oleh bank atau pemberi pinjaman lainnya saat meminjamkan uang kepada individu atau bisnis. Pinjaman lump sum dan fasilitas kredit keduanya membutuhkan komitmen ini. Perjanjian yang sama digunakan untuk pinjaman dengan jaminan dan tanpa jaminan.

Kekayaan Bersih (Net Worth)

Kekayaan bersih seseorang atau bisnis adalah perbedaan antara apa yang dimiliki orang atau bisnis itu dan kewajiban mereka. Beberapa pemberi pinjaman meminta laporan kekayaan bersih pemilik bisnis, untuk digunakan sebagai patokan guna memastikan peminjam mampu membeli kredit.

Biaya Awal (Origination Fee)

Tidak semua biaya yang terkait dengan pinjaman merupakan bagian dari pokok atau bunga. Biaya origination adalah uang yang dikenakan pemberi pinjaman kepada Anda untuk menutupi biaya pengelolaan pinjaman Anda.

Jaminan Pribadi (Personal Guarantee)

Jaminan pribadi adalah ketika pemilik bisnis secara pribadi menjamin secara tertulis dia akan membayar kembali pinjaman jika bisnis tidak. Namun, jaminan pribadi tidak dijamin seperti pinjaman tanpa jaminan. Akibatnya, tidak ada aset pribadi yang dijadikan jaminan.

Suku bunga utama (Prime Rate)

Suku bunga utama juga disebut suku bunga pinjaman utama. Tarif utama biasanya mengacu pada tarif yang diterbitkan oleh Wall Street Journal. Suku bunga prima digunakan sebagai bagian dari formula untuk menetapkan suku bunga pinjaman usaha kecil.

Misalnya, Anda mungkin melihat suku bunga pinjaman usaha kecil dikutip sebagai “prime + 3,5%.” Ini berarti bahwa tingkat bunga dimulai dengan suku bunga utama dan 3,5% lagi. Jika prime adalah 3,25% dan Anda menambahkan 3,5%, itu berarti tarif yang dikenakan adalah 6,75% dalam contoh kita.

Pokok dan Bunga (Principal and Interest)

Pokok adalah jumlah uang yang dipinjam peminjam. Bunga adalah jumlah yang dibebankan pemberi pinjaman pada saldo pinjaman. Pokok dan bunga atau P&I biasanya mengacu pada jumlah pembayaran bulanan termasuk sebagian untuk pembayaran kembali pokok dan sebagian untuk bunga.

Promes (Promissory Note)

Surat promes adalah instrumen hutang yang Anda tanda tangani untuk menyetujui pembayaran kembali uang yang Anda pinjam. Ketentuan surat promes mengatur pokok pinjaman, pembayaran bulanan, jangka waktu pembayaran kembali, tingkat bunga dan ketentuan lainnya.

Surat promes adalah bagian dari dokumen pinjaman, yang mungkin termasuk perjanjian terpisah, hipotek, pengajuan UCC dan banyak lagi. Pemberi pinjaman menyiapkan surat promes, dan biasanya itu adalah dokumen formulir standar. Kata-kata catatan biasanya tidak dinegosiasikan.

Transaksi Refinance (Refinance Transaction)

Transaksi pembiayaan kembali melibatkan pengambilan pinjaman bisnis baru dengan persyaratan yang lebih menguntungkan dan menggunakan uang tersebut untuk melunasi pinjaman yang ada.

Transaksi pembiayaan kembali yang dilakukan dengan benar membantu menurunkan suku bunga, memperpanjang jangka waktu atau memberikan persyaratan lain yang menguntungkan. Konsolidasi utang bisnis serupa, tetapi mengambil banyak utang dan menggabungkannya menjadi satu.

Periode Pembayaran Kembali (Repayment Period)

Periode pembayaran kembali adalah waktu yang dibutuhkan untuk melakukan semua pembayaran karena pinjaman. Jadwal pembayaran dimulai dengan pembayaran pertama pinjaman dan berakhir saat pinjaman akhirnya lunas atau pembayaran balon jatuh tempo.

Cara lain untuk menggambarkan akhir periode pembayaran adalah dengan mengatakan pinjaman tersebut telah mencapai jatuh tempo.

Judul asuransi (Title Insurance)

Asuransi hak milik adalah polis asuransi yang menjamin hak milik atas real estat jelas. Laporan hak milik melindungi hak gadai dan klaim terhadap properti nyata. Kebijakan pemilik melindungi pemilik properti dan merupakan bagian dari transaksi pembelian.

Kebijakan pemberi pinjaman melindungi pemberi pinjaman dalam transaksi pinjaman properti nyata. Sebuah perusahaan judul melakukan pencarian judul memeriksa pajak properti yang belum dibayar, hak gadai dan rincian lainnya dalam sejarah properti.

Perusahaan asuransi judul menulis polis yang membebankan premi asuransi. Pemberi pinjaman membuat asuransi hak milik wajib dalam setiap transaksi real estat komersial.

Pinjaman Tanpa Agunan (Unsecured Loan)

Jika Anda memiliki kredit yang bagus, Anda mungkin bisa mendapatkan pinjaman pribadi tanpa jaminan. Ini adalah pinjaman berdasarkan kelayakan kredit pribadi Anda.

Manfaatnya, Anda tidak membutuhkan agunan seperti properti atau aset lainnya. Namun, Anda mungkin melihat tingkat bunga yang lebih tinggi karena pinjaman tersebut berisiko lebih besar bagi pemberi pinjaman.

Apa Akronim Pinjaman Umum? (Common Loan Acronyms)

Pinjaman bisnis menggunakan berbagai singkatan terminologi pinjaman. Tabel di bawah ini mencakup daftar akronim umum yang digunakan dalam pinjaman usaha kecil.

Acronym	Definition
APR	Annual Percentage Rate
ARM	Adjustable Rate Mortgage
CDC	Certified Development Company
CPI	Consumer Price Index
DTI	Debt-to-Income Ratio
EIDL	Economic Injury Disaster Loan
FDIC	Federal Deposit Insurance Corporation
FRM	Fixed Rate Mortgage
GAAP	Generally Accepted Accounting Principles
HELOC	Home Equity Line of Credit
LIBOR	London Interbank Offered Rate
LTV	Loan-to-Value Ratio
MI	Mortgage Insurance
MSA	Metropolitan Statistical Area
NAICS	North American Industry Classification System
NCUA	National Credit Union Association
P&I	Principal and Interest
PPP	Paycheck Protection Program
SBA	Small Business Administration
SBDC	Small Business Development Center
SCORE	Service Corps of Retired Executives